Решение жилищного вопроса зачастую связано с дологосрочными кредитными обязательствами. Аннуитетный или дифференцированный платеж ипотека Сбербанк вполне допускает, выбор остается за земщиком. Нужно понять сущность двух способов для внесения корректировок или досрочного погашения займа.
Что означает дифференцированный платеж по ипотеке?
Приобретение квартиры или частного дома неизбежно связано с немалыми расходами. Физически они просто не по силам молодой семье, и единственным реальным выходом из ситуации становится кредит на выгодных условиях с долгим сроком возврата.
При заключении договора многие просто игнорируют способ отдачи, имеющий первостепенное значение. Традиционно предлагается использовать аннуитетный вариант, позволяющий разделить задолженность на равные части и отдавать их в соответствии с графиком.
Основными факторами ипотеки становятся сроки и процентная ставка. Система погашения отходит на второй план, и на нее мало обращают внимания. Основная ошибка состоит в недооценке обстоятельств и стремлении не обременять себя сразу финансовыми обязательствами.
Дифференцированный вариант говорит о выплате взятого кредита равными долями. Это позволяет постепенно уменьшать процентную ставку, доходящую до минимума в конечной точке. Платеж состоит из:
- части задолженности (остающейся неизменной);
- начисленных процентов (размер начнет постоянно уменьшаться);
- комиссий и сборов, связанных с выводом и другими транзакциями.
Первые годы будет достаточно сложно. Приходится выкладывать значительные суммы, и это отразится на семейном бюджете. В дальнейшем нагрузка постепенно спадает и остается выплачивать основной кредит с минимальной процентной нагрузкой.
Дает ли Сбербанк ипотеку с дифференцированным способом?
Необходимо перейти к конкретным программам кредитования, связанным с предложениями крупнейшего финансового учреждения. Заемщику предлагают:
- приобрести готовое или строящееся жилье под ставку от12 до 12.5 процента;
- заняться строительством собственного дома (13 %);
- купить земельный надел или частный дом (от 12.5 процента);
- выбрать участок под строительство гаража (от 13 процентов).
Отдельно представлена военная ипотека. Не забыт материнский капитал, способствующий решению жилищного вопроса для многодетных семей.
Специалисты банка намеренно продвигают аннуитетный вариант. Отработанная схема известна и снижает долговую нагрузку. Это особенно важно в первый период после одобрения кредита и приобретения жилья.
Сложившееся финансовое положение в стране заставляет Сбербанк принять особые меры безопасности. Сейчас практикуется аннуитет, сводящий риски для двух сторон к минимуму.
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом
Оценить достоинства призвано детальное изучение способов. При рассмотрении будут обязательно обращать внимание на различные факторы.
Аннуитетный способ говорит обпогашении ежемесячной задолженности, не превышающей 50 процентов от общих семейных доходов. Размер первого платежа будет идентичен последнему.
Первые годы целиком направлены на выплату полагающихся процентов и сроков. В общей сумме они могут достигать до 80 процентов. Сам кредит, как правило, начнет выплачиваться позднее, и его сумма остается неизменной.
Надеяться на рефинансирование и помощь родственников проблематично. Фактически приходится до пяти лет оплачивать банковские доходы и лишь затем приступать к основному погашению. Дифференциация станет действенной и эффективной при небольшом сроке и уверенном финансовом положении.
Можно ли поменять аннуитетный на дифференцированный?
Переход с одного выбранного способа на другой сопряжен с немалыми сложностями. Требуется заручиться согласием самого финансового учреждения, выдавшего займ по ипотеке.
Возможность перехода должна быть отражена в подписанном договоре, иначе просьба о пересмотре становится просто бессмысленной. Отсутствие соответствующего пункта не помешает досрочному погашению. Размер оставшейся суммы займа не оговаривается,и есть шанс стать полноценным владельцем жилья раньше положенного срока.
Необходимо подать заявку, содержащую подробный отчет о предыдущих выплатах с точным указанием чисел, процентов и суммой задолженности. Комиссионный сбор в этом случае не предусмотрен и переплачивать не придется. Происходит своего рода рефинансирование и желательно обладать должной суммой для закрытия вопроса.
Достоинства и недостатки
Прежде чем поменять вариант отдачи не помешает оценить преимущества и недостатки предложенных способов. Дифференционная отдача позволит:
- в конечном итоге сэкономить немалые средства, сумма первоначального и последних взносов снижается от 3 до 5 раз;
- стать заблаговременно владельцем жилья, пока есть силы и высокооплачиваемая работа, не дожидаясь выхода на пенсию;
- значительно снизить процентную ставку, ставшую совсем мизерной к окончательному погашению;
- заранее разработать схему и проверить расчеты с помощью интерактивного сервиса;
- немало сэкономить на страховых выплатах, поскольку ежегодный договор затрагивает оставшуюся сумму задолженности.;
- провести реструктуризацию в случае непредвиденных обстоятельств на довольно выгодных условиях.
Работающая схема отдачи не могла обойтись без ограничений. Их нельзя сбрасывать со счетов перед подачей заявки на кредитование:
- материальная нагрузка сильно увеличится, потребуется иметь запас средств для решения текущих проблем;
- запрашиваемая сумма не всегда удовлетворяется, особенно если существует скрытая часть доходов, не- нашедшая официального подтверждения;
- проведенная сотрудниками проверка доказала необоснованность притязаний и отход от условий кредитования по ипотеке;
- возникают непредвиденные риски, зависящие от семейных обстоятельств и форс-мажора.
Придется строго следовать графику погашения и вносить положенные суммы, не превышая число окончания периода. В противном случае заемщику грозит просрочка и включения ставки в 36 процентов.
Отзывы
Однозначно оценивать отклики о методах погашния ипотеки не приходится. Мнения разделены и связаны с материальным благосостоянием.
Сергей, Екатеринбург:
Оформил ипотеку и решил остановиться на аннуитетном варианте, тем более что в Сбербанке настояли на этом. Понравился сам принцип и возможность вносить одинаковую сумму во время погашения обязательств. Это помогает рассчитать бюджет и не бояться переплатить деньги.
Екатерина, Москва:
Заняла новую должность,и резко возрос ежемесячный доход. Продала старую квартиру, получила кредит и приобрела отличное жилье в новостройке. Пришлось немного подождать до ввода в эксплуатацию. Дифференцированная отдача отразилась на расходах, но радует возможность в дальнейшем платить минимальные деньги.
Андрей, Воронеж:
Переход на хорошую работу привел к мысли заняться жильем, особенно после свадьбы и ожидания первенца. В самом начале выплачивать кредит было не слишком сложно, зарплата явно позволяла это делать. Кризис привел к закрытию фирмы, и пришлось искать другое место. Выплачивать большие суммы стало невыгодно и пришлось быстро перейти с долгами в Сбербанк на аннуитетный способ, где точно известен ежемесячный взнос.
Заключение
Договор по ипотеке сам по себе может содержать подводные камни. Условия и требования потребуется выполнять сразу после подписания. Внимательное прочтение избавит от излишних вопросов. Сбербанк пока временно не предлагает использовать дифференциацию и отдает предпочтение аннуитетному способу. Такая подстраховка становится взаимовыгодной для двух сторон, снижая риски к минимальным величинам. Следует изучить величину взноса, вносимого в обязательном случае при проблемах с деньгами. Состояние баланса будет несложно проверить в личном кабинете или с помощью смартфона после установки приложения. Средства лучше вносить за несколько дней до конца периода. Разрешено осуществлять пополнение в устройствах самообслуживания и сторонних банках. В результате они смогут дойти через 5 суток, возникнет просрочка. Внесение через аккаунт или в офисе избавит от комиссионного сбора. Деньги поступят незамедлительно, и не придется переплачивать за взятый займ по ипотеке. Дифференцированный метод основную нагрузку оставляет на первоначальный этап, аннуитетный позволит точнее рассчитать силы и строго следовать разработанному графику.
