Банковская карта

Отказ от наличных вполне правомерен, учитывая мировую практику и развитие финансового рынка. Современная банковская карта мгновенно приносит неплохие дивиденды владельцу от финучреждений и платежных систем. Следует различать разновидности пластика и правильно делать выбор перед подписанием договора.

Что представляет собой банковская карта?

Первые карты появились с середины прошлого века и изготовлялись из картона. Новый продукт мог заменить чековую книжку и спокойно размещался в портмоне, занимая минимум места.

За последующие 25 лет происходила модификация карты. Появились личные сведения о владельце. С появлением терминалов установили магнитную полосу и микрочип. Утвержден стандарт, затрагивающий параметры и формат (ISO 7810) карты, сделанной из более прочного пластика.

  1. Любые пластиковые карты банков приведут к открытию отдельного счета.

  2. Моментальный пластик выдается через 15 минут после подписания договора. На изготовление именной карты в среднем отводится до 2 недель.

  3. На сторонах присутствует обязательная информация, включая период действия, ф.и.о. владельца и коды безопасности для оплаты в интернете.

  4. Нумерация счета и карты не совпадает, позволяя своевременно заблокировать доступ к средствам после порчи или утери пластика или проводить операции.

  5. В зависимости от разновидности карты клиент распоряжается собственными или заемными средствами, воспользовавшись кредитной программой банка.

  6. Банковские структуры и платежные системы предлагают скидки и разнообразные бонусы, зависящие от статуса карты. Премиальный сегмент добавляет услуги.

  7. Управление обычно происходит в режиме онлайн после открытия личного кабинета и установки приложения на смартфон, привязанный к пластику.

Права и обязанности сторон оговорены в договоре. Банк обеспечит доступ к средствам и переводы с учетом ежедневного или месячного лимита. Владелец карты по окончании срока действия получает новую или возвращает пластик для уничтожения и закрытия счета.

Основные виды

Условно банковские карточки разделяются на две группы. Существуют различные виды пластика, отличающиеся условиями и требованиями.

  1. Владелец дебетовой карты распоряжается личными деньгами. Сейчас принято переводить зарплату, стипендии, пенсии и социальные выплаты непосредственно на счет.

  2. Кредитка выдается после одобрения заявки клиента. Сумма и проценты зависят от платежеспособности и времени сотрудничества. Погашение начинается с учетом грейс периода.

  3. Карта с овердрафтом позволит допустить перерасход и использовать заемные средства. Предоплаченный пластик приобретается в финучреждении, и на счет поступает фиксированная сумма.

  4. За выпуск и бонусы отвечают зарубежные системы (Виза, Мастеркард) и отечественная МИР, предлагающие стандартные и премиальные карты. Статус повышает объем услуг и уровень лояльности к клиенту.

  5. Территория использования позволяет выпускать внутрибанковские, международные и локальные карты. Появился виртуальный пластик, удобный для оплаты на интернет-площадках.

[expert_bq id=4069]Чипы и магнитные ленты нужны для проведения операций в терминалах и банкоматах. Корпоративные устройства нередко помогают обойтись без комиссии.[/expert_bq]

Дебетовый пластик

Хранить средства по старинке дома небезопасно и нерационально. Дебетовая платежная карта помогает лучше планировать семейный бюджет и распоряжаться деньгами.

  1. Большинство компаний и организаций стали участниками зарплатного проекта. Заработок своевременно и без задержек поступает на счет. Владелец получает возможность оформить кредит без сбора пакета с документацией.

  2. Пенсионеры вправе перевести выплаты на счет и оперировать картой. Облегчается погашение ежемесячных квитанций, прилагаются неплохие бонусы.

  3. Расчетные карты привязывают к депозиту или вкладу с возможностью накопления или частичного снятия процентов.

  4. Возрастной порог начинается с 14 лет (при согласии родителей или опекунов). Ограничения установлены, если пластик привязан к основной карте.

  5. Счет открывается с момента подписания договора и внесения средств. Мгновенный пластик выдают без промедления, однако лимиты затрагивают сумму. Именная карта повышает уровень безопасности.

  6. Лимит внесения денег не установлен. Ограничения при снятии связаны с безопасностью, поскольку важно сохранить средства при утере карты.

Дистанционные сервисы помогают незамедлительно узнавать баланс счета после проведения операций. Уход в минус приведет к блокировке, потребуется постоянно пополнять счет с помощью внутренних и межбанковских переводов.

Карты с овердрафтом

Неправильное понятие о карте с овердрафтом приводит к невостребованности неплохого платежного инструмента. Этот пластик обладает одной особенностью.

  1. Предложение поступает клиенту с регулярным оборотом средств на счету (зарплаты, стипендии, пенсии, гонорары).

  2. В перечень требований входит возраст и стаж работы. Учтут неиспорченную кредитную историю и финансовое положение.

  3. Сумма предоставленного кредита варьируется от 25 до 50 процентов от размера ежемесячных поступлений.

  4. При подписании договора собирать дополнительную документацию не потребуется. Минус заключен в высокой процентной ставке (30-40 %).

Если в процессе оплаты заканчиваются собственные деньги, карта с овердрафтом приведет к выдаче кредита. Погашение произойдет после первого пополнения счета автоматически с включением процента.

Кредитки

Популярностью пользуются карты, оформленные после прохождения определенной процедуры. Предстоит предпринять несколько последовательных шагов.

  1. Наличие счета в одном банке не помешает подать заявку на кредит в другом финучреждении, если предложены выгодные условия. Вероятность отказа возрастает.

  2. Собирается стандартный пакет с документацией. Непрерывный стаж работы доходит до полугода. Изучают сумму оклада, наличие полисов и отчислений. Возрастная шкала варьируется от 18 до 70 лет. Необходимо обладать гражданством страны и пропиской.

  3. Проверенным клиентам может поступить предложение от банковской структуры. Уведомление высылается на смартфон и в личный кабинет. Число бумаг сводится к минимуму.

  4. Сроки, лимит и процентную ставку оговаривают индивидуально. На увеличение влияет статус карты, золотой и платиновый пластик доводят сумму до максимума.

  5. После одобрения удастся использовать заемные средства до вручения пластика. В среднем грейс период доходит до 2 месяцев и в редких случаях до 100 дней.

  6. Погашение до окончания льготного периода избавит от выплаты процентов. Необходимо придерживаться разработанного графика. Просрочка включает штрафные санкции. Ставка (от 14 до 30 %) вырастает до 50 и свыше процентов.

Пополнение баланса счета лучше сделать заранее. Межбанковский перевод или внесение через устройство самообслуживания приведут к задержке от 3 до 5 суток.

Виртуальные карты

Число любителей приобретать товары и оплачивать услуги в интернете возрастает ежегодно. Однако это приводит к потере денег, поскольку нередко используются мошеннические схемы. Стандартный пластик сумеет отлично заменить виртуальный.

  1. Виртуальная карта открывается оперативно в личном аккаунте. За обслуживание берется небольшая сумма.

  2. Платежи в интернете проходят безопасно. Попытка взлома не приведет к доступу основного счета.

  3. Облегчено управление собственными финансами. Происходит разделение платежей в стране и за рубежом.

  4. Виртуальный пластик подразделяется на дебетовый, предоплаченный и кредитку. Присваивается индивидуальный номер, присутствует период действия (от 1 до 3 лет) и код безопасности в зависимости от системы (CVV, CVC).

Желательно прикрепить карту к основному пластику. Разделение обеспечивает безопасность, оплата займет несколько минут.

Международные карты

Финансовые и банковские структуры в мире тесно сотрудничают друг с другом. Международные карты позволяют владельцу в любой стране:

  • найти терминал для снятия или пополнения счета;

  • передать информацию банку-эквайеру (обслуживающему карту) и  в процессинговый центр для обработки;

  • довести сведения до заинтересованных сторон для списания (со счета эмитента) и перевода эквайеру с учетом процентов.

Выпуском международных карт занимаются известные системы. Львиная доля приходится на Visa (51%), вторую строчку занимает MasterCard (25%).

Классификация

Ответственные за выпуск системы разделили карты на несколько категорий. Различают три сегмента, имеющие характерные особенности.

 

  1. Моментальный пластик сокращает процесс выдачи и увеличивает число ограничений.

  2. Основную нишу занимает стандарт с набором льгот и пакетом обслуживания. Сумма за год взымается после первого пополнения счета.

  3. Премиум обеспечивает дополнительные бонусы и сервисы вместе с набором услуг и специальными условиями.

На выбор карты повлияет финансовое благосостояние. Престижный пластик связан с крупными вложениями и оборотом.

Электронные и стандарт

Подразделение на категории ориентировано на уровень дохода и социальное положение. Распространение получили два типа пластика.

  1. Электронные карты (Maestro, Electron) подразделяют на дебетовые и кредитки. Нужны при операциях в устройствах самообслуживания. Стоимость обслуживания минимальна (бесплатно или в пределах 300 рублей).

  2. Безопасность обеспечивает авторизация, проходящая в режиме онлайн. Карты выдаются в рамках проектов (зарплатный) и программ кредитования или прилагаются бесплатно после открытия депозитов. Оплата в интернет-магазине невозможна.

  3. Стандартный пластик (Classic, Standart) именной и содержит коды безопасности для операций в интернете и устройствах самообслуживания. Сумма за обслуживание на втором году снижается (в Сбербанке с 750 до 450 рублей).

  4. Увеличен размер займа. Срок действия не превышает 3 лет. Возможен кредит при утере за рубежом. Работает бонусная программа.

Различные скидки при активном использовании карты приносят доход. Кэшбэк возвращает средства на счет и выкупаются затраты за пакет.

Премиальные

Карта премиум состоит из трех разновидностей. Предлагаются дебетовые карты и кредитки. Интерес вызывает конбрендинговый пластик с накоплением бонусов и миль.

  1. Карты Gold и Platinum предполагают разработку специальных предложений от финучреждения. Кредитный лимит вырастает от 1 до 3 миллионов рублей.

  2. Обеспечены льготы по бронированию и страхованию. Прикреплен персональный менеджер, оказываются консультационные услуги. Добавлены дисконтные программы.

  3. Черные карты рассчитаны на состоятельных клиентов. Открыт доступ на закрытые мероприятия и в VIP-зону аэропортов.

Премиальные карты могут выпускаться с компанией, входящей в партнерскую сеть. Сумма за пакет разниться и устанавливается банком.

Особенности платежных систем в России

Выбор системы зависит от определенных обстоятельств. Нужно принимать во внимание возможность перемещения по стране и за границей:

  • для операций с долларами подходит карта Visa;

  • снятие евро и долларов обеспечит пластик MasterCard;

  • в регионах удобно оплачивать карточкой МИР;

  • путешественникам пригодится American Express;

  • активно развивается китайская UnionPay.

Различные сервисы гарантируют оборот средств в наличной и электронной форме. Установлен набор правил, работают программы и устройства для передачи.

Visa

Visa создана усилиями американской и английской компании, отвечающей за управление европейскими банками. Занимает половину рынка (50 %) и предлагает десятки типов карты для физических лиц и бизнеса.

Годовой оборот подходит к 5 триллионам. Операции проводятся в 200 странах. Счет открывается в рублях и долларах с выгодным курсом конвертации.

MasterCard

Примерно 40 процентов рынка отдано MasterCard. Главная штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Денежный оборот превысил 5 миллиардов и увеличивается объем трансграничных сделок.

Базовая валюта евро и обменивается доллар в 210 странах. К выпуску карточек добавлено развитие технологий, обеспечивающих безопасное использование.

МИР

Альтернативой глобальным конкурентам стал пластик МИР. За четыре года карточка заметно продвинулась и позволит защитить от санкций.

На карту переводят зарплату и пенсии. Полный набор услуг позволяет оплачивать в устройствах самообслуживания и дистанционно. Выпускается мгновенный, стандартный и премиальный пластик. Национальный вариант ограничивает проведение операций за границей.

American Express

Многопрофильная American Express нацелена на сферу туризма, к карточным продуктам добавлены дорожные чеки. Пластик рассчитан на богатых людей, любящих путешествовать.

Распространение карта получила в Канаде и США. Выручка превышает 6 миллиардов, акции высоко котируются на фондовой бирже. Продвижением и выпуском пластика занимается Русский Стандарт. Чеки приобретают в Сбербанке и Райффайзенбанке.

UnionPay

Китайская UnionPay объединила 300 кредитных организаций и создана при поддержке Центробанка страны. Карты появились на российском рынке в 2007 году.

Обслуживанием занимаются крупнейшие банки (ВТБ, Газпромбанк), и ведутся переговоры со Сбербанком. Происходит оплата услуг и купленных товаров в интернете и банкоматах, пополнение невозможно и запрещено на законодательном уровне.

Критерии выбора системы

На выбор пластика влияют различные причины. Потенциальному владельцу потребуется:

  • уточнить требования и стоимость обслуживания;

  • узнать установленные лимиты при проведении операций;

  • рассмотреть полагающиеся скидки и бонусы (кэшбэк, овердрафт, мили и баллы);

  • учитывать предстоящие поездки по регионам и за границу.

Для европейских и африканских государств лучше подходят карты MasterCard. Выбранная Visa и American Express помогут выгодно обменять доллар, особенно на американском континенте. МИР ориентирована на россиян. При поездке в Китай пригодится пластик UnionPay.

Порядок оформления

Специалисты советют не ограничиваться одной картой и обзавестись пластиком разных систем. Порядок оформления карты включает:

  • изучение условий на официальном портале финучреждения;

  • подача заявки виртуально или при посещении офиса;

  • передачу средств для дебетовой карты (прилагается паспорт);

  • сбор пакета с документацией для получения кредитки;

  • вручение закрытого пакета с картой, договором и кодом в установленные сроки;

  • внесение денег за выбранный пакет обслуживания для активации пластика;

  • пополнение счета, избавляющего от блокировки из-за ухода в минус или просрочки.

Быстрая переброска средств на счет возможна в личном кабинете. Перевод через банкомат или со счета в другом банке приведет к задержке до 5 суток.

Стоимость использования

Установкой суммы за пакет и изготовление занимается банк-эмитент. Себестоимость простой карты обходится в 10 рублей. Именные карты снабжены микрочипом, магнитной полосой и созданы с применением защитных технологий.

Сумма за обслуживание зависит от категории карты. Снижение суммы происходит во время акций. За участников зарплатного проекта заплатит работодатель. Скидки предназначены для пенсионеров и молодежи.

Комиссия установлена при снятии средств. В корпоративных устройствах берут от 1 до 3 процентов. В терминалах других учреждений размер вырастет до 5 процентов.

Область применения

Расширить права владельца сумеет именная карта с повышенной степенью защиты. Пластик должен содержать:

  • персонифицированные сведения, нумерацию и период действия;

  • микрочип и магнитную полосу для операций в устройствах самообслуживания;

  • защиту pay pass, обеспечивающую оплату легким касанием и без кода (до 1000 рублей);

  • технологию 3D-Secure, гарантирующую безопасность сделки в интернете с помощью одноразового кода.

На руки выдается модифицированный платежный инструмент, избавляющий от ношения привычных банкнот. Применение карты позволит:

  • проводить снятие средств за вычетом комиссии в устройствах самообслуживания;

  • без труда оплатить выбранную вещь через терминал после указания кода;

  • с минимальным риском осуществлять операции на интернет-площадках,

  • погашать штрафы, налоги, кредиты и ежемесячные квитанции после настройки опции автоплатежа.

Списание со счета может происходить автоматически в обозначенный срок. Списывается определенная сумма или указанная в платежке.

Обналичивание

Примерно 90 процентов операций отводится снятию наличных. Распространенная сеть терминалов и банкоматов облегчает задачу. Лимит повышается до максимума в кассе офиса.

Услуга облагается комиссией. Сбор в среднем варьируется от 1 до 5 процентов (от 30 до 200 рублей минимум) и зависит от выбора устройства самообслуживания. Скидки предполагают обращение в корпоративный банкомат.

Простой интерфейс позволяет заплатить за услуги и совершить другие операции. Выдается список кодов для первого захода в кабинет. Изменяется логин и пароль, проверяется состояние баланса.

Оплата в торговых точках

Торговые сети охотно и тесно сотрудничают с банками. Финучреждение устанавливает специальные терминалы для проведения оплаты с помощью карты после выбора продукта. Сбор отсутствует и возлагается на продавца вместо расходов по инкассации.

Платежи через интернет

Дистанционные сервисы изменили подходы к управлению. Любая операция позволяет незамедлительно получить уведомление и уточнить баланс счета. За считанные минуты перебрасывают средства с внутренних счетов и электронных кошельков.

Большинство платежек оформляется в личном кабинете или с помощью смартфона. Безопасность возложена на коды, и при подтверждении понадобится ввести присланный одноразовый пароль.

Мошеннические схемы

Мошеннические схемы возможны при стечении негативных обстоятельств. Нередко владелец карты допускает непоправимые ошибки:

  • неизвестному лицу, представившемуся сотрудником банка, называется нумерация и пин-код;

  • при проведении операций в банкомате не прикрывают клавиатуру или не замечают установленную накладку для считывания;

  • сообщают коды безопасности (CVV, CVC) после присылки смс-сообщения или уведомления от продавца.

Отказываться от оплаты мобильного банкинга опасно. При попытке снять деньги со счета после потери карты или получения реквизитов, немедленно поступит сообщение. Блокировку поможет сделать отосланная ussd-команда, оператор службы поддержки или сотрудник офиса.

Мошенники стараются использовать украденные или поддельные карты. Утечка персональных реквизитов приводит к выводу немалых средств в режиме онлайн.

Безопасность пластика

Позаботиться о безопасности карты и средств на счету удастся заранее, если прислушаться к рекомендациям специалистов. После обретения пластика:

  • незамедлительно подключают дистанционные сервисы;

  • заклеивают код безопасности и стараются скрывать номер;

  • оплачивают заказ в интернет-магазинах с поддержкой технологии 3D-Secure;

  • используют проверенные устройства самообслуживания после выяснения адреса на портале финучреждения;

  • отказывают в предоставлении секретной информации и хранят кодовую комбинацию отдельно;

  • при покупке и оплате услуг следят за сотрудником и не выпускают пластик из поля зрения;

  • карту с истекшим сроком должны разрезать на глазах владельца.

Новый пластик активируют без проволочек. Достаточно провести одну операцию и получить смс с указанием баланса счета.

Удобство и недостатки

Можно смело говорить о популярности пластика в стране и широком распространении. Явные достоинства заметны с момента обретения карты.

  1. Процесс оформления облегчен и заявка подается дистанционным методом.

  2. Личный аккаунт и приложение на смартфоне способствуют управлению счетами и ужесточают контроль.

  3. На блокировку карты уйдут считанные минуты. При утере выпускается новая карта за вычетом суммы, отведенной для перевыпуска.

  4. Перевод средств, снятие и оплата со счета не затягиваются. Операции проводятся в большинстве стран, избавляя от необходимости перевозить крупные суммы наличкой.

  5. Пластик лучше выдерживает неблагоприятное воздействие по сравнению с банкнотами. При пересечении границ не возникает проблем с таможенниками, лимит затрагивает наличку.

Технологии защиты подняли уровень безопасности карты. Бонусные программы экономят средства и добавляют привилегии. К недостаткам причисляют:

  • легкий доступ к реквизитам, отпечатанным на сторонах пластика;

  • проблемы с обналичкой в некоторых странах из-за небольшого числа терминалов;

  • сложность при получении чаевых, особенно в точках общепита;

  • непонятный интерфейс устройств самообслуживания, вызывающий вопросы у новичков и пожилых людей;

  • установленный лимит на суммы снятия и число операций за сутки;

  • высокая комиссия в магазинах и банкоматах;

  • невыгодный курс обмена при открытии счетов в валюте и рублях.

Прослеживаемость денежного потока совмещает плюсы и минусы. Сведения о поступлениях на счет и затраченных суммах доводятся до компетентных органов. Облегчается контроль и составление финансовых отчетов.

Заключение

Банковские дебетовые и кредитные карты превратились в привычный атрибут, заменивший бумажные купюры. Ограничений для приобретения пластика немного, и они больше затрагивают заемные средства.

При выборе нужной категории карты оценивают финансовое благополучие, позволяющее найти нужную разновидность карты. Условия пользования предельно прозрачны, договор не должен содержать скрытых пунктов и комиссий.

Простейшие меры безопасности оставляют мало шансов злоумышленникам воспользоваться чужими деньгами и оголить счет. При наличии нескольких карт упрощается проведение операций и поддержание баланса на открытых счетах.

Показать еще