Зарплатные карты

В большинстве банков России пользователи могут заказать оформление дебетовой или кредитной карточек. Это 2 основных типа, которые также имеют разновидности. Одним из видов дебетовых платёжных инструментов являются зарплатные карты, актуальные для тех, кто работает, и тех, кто предоставляет работу.

Что представляют собой зарплатные карты?

Компании не могут функционировать без расчётного счёта, открытого в кредитной организации страны. В большинстве банков действуют зарплатные проекты, к которым подключают организации. В рамках данных проектов сотрудникам участвующих в проектах юридических лиц оформляют именные карты для перечисления заработной платы.

Основная функция зарплатных платёжных инструментов – аккумуляция заработной платы держателя.

Важно: Цель введения в оборот зарплатных карт состоит в установлении контроля налоговых органов за доходами населения. Банки обязаны по требованию ФНС предоставлять исчерпывающую информацию о клиентуре.

Карточки для получения зарплаты предоставляются с нулевым балансом. Условно, они предназначены исключительно для получения зарплаты. На их счетах не могут быть размещены овердрафт или кредитный лимит.

Изначально на платёжных инструментах для получения вознаграждения от работодателя не подключено никаких платных опций. Держатель в процессе использования обладает правом подключать их самостоятельно на своё усмотрение.

Чем зарплатная карта отличается от стандартной дебетовой?

Карточка для получения зарплаты является дебетовой, так как для неё не предусматривается наличие кредитного лимита. Держатель может пользоваться только личными средствами.

Отличие от стандартных дебетовых карточек состоит в следующем:

1. Отсутствие дополнительных опций. К картам не подключаются такие преференции, как начисление процентов на остаток, кэшбек, накопление бонусов. Перечисленное мешало бы контролировать доходы пользователей.
2. Высокий уровень безопасности. Банки с особым вниманием контролируют карты, на которые клиенты получают зарплату. Это связано с интересам ФНС к продуктам данного типа.
3. Платёжные инструменты, входящие в зарплатный проект, находятся в одной связке. Если банк по какой-либо причине утратит доверие к компании, вместе с расчётным счётом будут заблокированы карточки компании, в том числе и те, на которые перечисляется заработная плата.
4. Лимит на отправку денежных переводов меньше, чем у стандартного дебетового пластика.

Из сказанного можно сделать вывод, что карта для получения заработка не является личным платёжным инструментом держателя.

Сходство с дебетовыми карточками состоит в сроках действия – 3-5 лет.

Кто оформляет карту и как?

В зарплатных проектах участвует 3 стороны:

• банк;
• компания-работодатель;
• работники.

Каждой из сторон участие выгодно. Банки получают клиентов как в лице подключившегося к проекту предприятия, так и в лице физических лиц – сотрудников.

Компания получает экономию за счёт банковского расчётно-кассового обслуживания. Снижаются траты на инкассацию и заработную плату кассиру, в котором отпадает необходимость.

Работники получают дебетовую карту с бесплатным обслуживанием для получения и хранения денежных средств.

Эмитентом зарплатных карт является банк. Непосредственно оформлением занимается работодатель. Он же и платит за обслуживание платёжных инструментов, входящих в проект.

Функционал зарплатных карт

При всех отличиях от стандартных дебетовых карт, зарплатные карточки имеют немало полезных опций. Держатели могут воспользоваться такими возможностями:

• подключится к бонусным проектам банка;
• снимать наличные;
• принимать и отправлять переводы;
• осуществлять безналичные платежи;
• подключать дополнительные услуги, предусмотренные в банковской линейке;
• использовать карточку как дополнительную к дебетовой либо кредитной.

Исходя из сказанного, можно прийти к выводу, что функционал зарплатных карт обширен и позволяет комфортно пользоваться большинством банковских услуг.

Бескомиссионное снятие наличности в банках-партнёрах

Самый популярный способ вывода наличности с платёжных инструментов – использование банкоматов. Процедура становится проблематичной, если у эмитента недостаточно развитая сеть аппаратов самообслуживания. У пользователей есть несколько вариантов решения вопроса:

1. Вывод средств в банкоматах партнёров без переплаты. Так пользователи Tinkoff Black могут без комиссии выводить средства в любых банкоматах.
2. Вывод средств в банкоматах партнёров с минимальной переплатой. Если в качестве примера взять Газпромбанк, вывод средств с его карт в банкоматах эмитентов Девон-кредит и Промсвязьбанк будет стоить всего 0,5%.
3. Вывод сумм в аппаратах самообслуживания сторонних финансовых учреждений, неявляющихся партнёрами эмитента. Процент за услугу в среднем составляет 1%, минимальная сумма переплаты  — не менее 100.00 рублей.

Интернет-расчёты

Держатели зарплатных карточек могут совершать платежи в удалённом режиме – через интернет. Можно делать покупки, бронировать гостиницы, оплачивать услуги и совершать много других операций. Есть два пути:

1. Осуществление платежей на сайте финансового учреждения. Это безопасный способ. Если платежи совершаются регулярно, можно сгенерировать шаблон и сократить затраты времени на транзакцию.
2. Оплата через сайт продавца с помощью CVC-кода

Движение денежных средств — транзакции

Держатели зарплатных карт могут осуществлять переводы денежных средств на:

• банковские счета;
• иные карточные продукты;
• электронные кошельки.

В последнем случае есть возможность привязать платёжный инструмент к виртуальному бумажнику. Это позволит сократить затраты времени на транзакцию.

Также для осуществления переводов можно использовать обменники. В этом случае комиссия будет около 5%.

Платежи за пределами РФ

Держатели карт, относящихся к платёжным системам Mastercard и Visa, могут пользоваться платёжными инструментами и за пределами России. Важно брать в расчёт тот факт, что банковские структуры особенно тщательно проверяют транзакции, совершаемые за рубежом. При малейшем подозрении несанкционированного доступа, карточку могут заблокировать.

Чтобы не случилось блокировки, перед выездом за пределы РФ желательно уточнить у банковских сотрудников все детали заграничного применения карты.

Покупки в интернете

Владельцы зарплатных карт могут в несколько кликов оплачивать товары, приобретаемые в интернете.

Традиционно оплата осуществляется вводом верификационного шифра, расположенного с обратной стороны платёжного инструмента.

Такие покупки нередко сопровождаются кэшбеком – возвратом части затраченной суммы в размере одного и более процентов от затраченной суммы. Во время акций процент возврата может доходить до 70%.

Как осуществляется оплата обслуживания пластика?

Договор об открытии зарплатных проектов заключается банками и компаниями. Возможно 3 варианта развития событий:

1. Обслуживание осуществляется за счёт работодателя. Данный вариант – самый распространённый. Его суть в том, что компания регулярно перечисляет на счёт банка деньги за обслуживание карточек, входящих в зарплантный проект. Стоимость обслуживания каждого отдельного продукта меньше, чем предусмотрено для стандартных дебетовых платёжных инструментов. Банку выгодно снижать стоимость обслуживания, так как зарплатные проекты позволяют ему привлекать новых клиентов.
2. Платит держатель карточки. Вариант не распространён. Держатель обычно оплачивает дополнительно подключённые опции, и не более.
3. Работодатель и держатель одновременно оплачивают обслуживание. Ещё один редкий вариант, встречающийся в случаях, когда держатель пользуется пластиком с высоким статусом – платина, золото. Платёжные инструменты премиум класса снабжены массой опций, чего нельзя сказать об обычных Visa Classic и Visa Electron. Карты с высоким статусом используют сотрудники крупных компаний с высокими заработными платами.

Как быть, если сотрудник уволен?

Если сотрудник уволился из компании, оформившей на его имя зарплатную карту, ему следует задуматься о том, кто в дальнейшем будет оплачивать обслуживание пластика. Есть 2 варианта развития событий:

1. Карту предоставил работодатель. В этом случае все обязанности по оплате обслуживания с плеч компании будут переложены на плечи держателя.
2. Сотрудник самостоятельно получил карточку. В данном случае для держателя ничего не меняется: он, как платил за обслуживание пластика, так и продолжит его оплачивать.

Достоинства и недостатки

Как любой банковский продукт, зарплатные карты имеют и достоинства, и недостатки. К сильным сторонам относятся:

• комфортный способ получения и хранения заработной платы;
• возможность подключения дополнительных опций;
• отсутствие платы за обслуживание для держателя и небольшая плата за обслуживание для работодателя;
• упрощение процесса выдачи заработной платы.

К недостаткам относятся:

• контроль со стороны налоговых органов;
• недостаточный функционал;
• комиссия выше средней при межбанковских переводах.

Заключение

Зарплатные карты комфортны для всех сторон зарплатных проектов. Выгоду получают банки, так как в их ряды вливаются новые клиенты, а вместе с ними и дополнительные денежные средства. Работодатели получают экономию, а держатели возможность комфортного получения и хранения заработанных денежных средств.