Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Граждане Российской Федерации часто обращаются в банковские учреждения для оформления кредита. Чтобы выбрать подходящий банк, люди присматриваются только к годовой ставке. Именно из расчёта процента за кредит люди и рассчитывают переплату. Но растраты за займ учитываются и из расчёта взноса каждый месяц, который предусматривает ипотека. Не лишним будет знать, что ссуды подразумевают аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Что такое дифференцированный платёж?

В банковской системе раньше использовался один вид платежей – это дифференцированный. Его основная суть заключается в следующем: наиболее крупные суммы по кредиту выплачиваются в первые месяцы, с учётом всех процентов и кредитного долга.

Во время такого платежа сумма делится на равные части на промежуток времени, за который нужно выплатить кредит. А комиссия, которая взымается, начисляется на остаток долга.

Если в начале срока выплат по кредиту суммы вносятся значительные, то в завершающем этапе они гораздо ниже.

Такие виды платежей выгоднее заемщику, у которого доходы имеют свойство меняться и повышаться, и может появиться возможность выплатить взносы по ссуде раньше времени. А при досрочном погашении комиссионный сбор будет значительно ниже.

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Чем отличается от аннуитетного и что общего?

Мнение эксперта
Александр Иванович
Финансовый эксперт
Задать вопрос эксперту
Разница в дифференцированном и аннуитетном взносе в том, что в первом случае основная часть выплат приходится на первоначальные месяцы, а во втором – вся сумма равномерно распределена на весь срок погашения кредита.

Если указать общие особенности двух видов заёмов, они заключаются в трёх основных этапах:

  1. Главный кредитный долг.
  2. Начисляемые проценты.
  3. Комиссии, снимающиеся каждый месяц.

Отличия одного взноса от другого в следующем:

  1. Суть аннуитетного платежа в том, что изначально происходит погашение процентов, а потом уже основного остатка. Если рассмотреть график погашения, то прослеживается закономерность – процентная ставка становится меньше, а долг – выше.
Читайте также:  Реализация залогового имущества в Альфа Банке

При выборе дифференцированного взноса ежемесячные платежи остаются неизменными. Проценты переходят на остаток кредита, поэтому процесс уменьшения идёт гораздо быстрее, чем в АП.

  1. При аннуитетной ренте переплата выше, чем при дифференцированном.

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Такими особенностями и отличается дифференциация платежей от такого понятия, как аннуитет.

Достоинства и недостатки дифференцированного платежа

Когда человек оформляет кредит, выбирает метод оплаты. Необходимо учитывать, что любая операция имеет положительные и отрицательные стороны. Дифференцированная схема платежей не исключение.

Достоинства такой ренты в следующем:

  1. Экономия во время процесса погашения ссуды.
  2. Доступная схема, исходя из которой, можно самостоятельно рассчитать, какую сумму следует вносить в тот или иной месяц.
  3. Снижение выплат положительно отражается на доходах заёмщика.
  4. Психологический момент: человеку проще осознавать, что к завершению погашений по займу, нужно выплатить меньшую сумму, по сравнению с первоначальными взносами.

Но недостатки есть во всём:

  1. Очень высокие ставки в первой половине выплаты займа.
  2. Жесткие требования к человеку, берущему ипотеку, поскольку он должен быть в состоянии выплачивать высокие суммы.
  3. Крупную сумму по займу смогут взять не все заёмщики, так как первые ежемесячные взносы сотрудник банковского учреждения высчитывает исходя из представленной справки о доходах. Ведь при ДП, в отличие от аннуитетного, изначально нужно оплачивать на тридцать процентов больше.
  4. В обязательном порядке следует сверяться с банковскими данными и не забывать про график платежей, в котором прописана рента за месяц.

Порядок расчета

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Чтобы правильно рассчитать ДП, не стоит забывать о двух основных составляющих этого взноса:

  • основная часть выплат по кредиту;
  • комиссионный сбор, который взымается за услуги банка.

Для расчета выплачиваемых сумм, существуют специальные формулы.

Пример

Основная часть выплат, которую необходимо погасить в первую очередь, высчитывается таким образом:

Читайте также:  Просрочка кредита в Сбербанке на 1 день: последствия, штраф

Предположительно клиент взял 600 000 рублей на пять лет, где 22 процента – это годовая ставка.

600000 / 60 = 10 000 рублей (где первое – это сумма кредита, а второе – месяцы, за которые следует выплатить ренту)

Процентную часть можно рассчитать таким образом:

600000*0,22 / 12 = 11 000 (где первое – это размер кредита, второе – годовая процентная ставка, разделённая на один год)

Чтобы теперь узнать, какую сумму в первый месяц должен выплатить клиент,  достаточно сложить два полученных результата:

10000 + 11000 = 21000

Из этого следует, что в первый месяц выплачивается сумма в размере двадцати одной тысячи.

Мнение эксперта
Александр Иванович
Финансовый эксперт
Задать вопрос эксперту
По такой схеме можно узнать, какой процент нужно заплатить за тот или иной месяц.

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные?

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Каждый человек должен сам для себя решить, какой платеж по кредиту выгоднее непосредственно для него. Ведь здесь следует учитывать не только особенности аннуитетного и дифференцированного взноса, но и возможности клиента. Исходя из этого, основное решение остаётся за банковской организацией.

Если человек будет в состоянии выплатить крупные суммы в первые месяцы после того, как взят заём,  тогда можно оформлять дифференцированный платёж. А если доход у заёмщика стабильный и не имеет свойства идти на возрастание, лучше оформлять аннуитетный взнос и спокойно выплачивать одинаковую сумму от начала до конца срока действия по кредиту.

Заключение

Банковские организации за время работы, набрались опыта и выяснили на практике, какой тип платежа по кредиту пользуется успехом, а какой отходит на задний план. Большинство банков не предоставляют заёмщикам выбора и не оформляют дифференциальные платежи, а только аннуитетные. Но некоторые  предлагают самостоятельно решить и выбрать тот взнос, который больше подходит клиенту.

Следующая
ТерминологияЧто такое аннуитетный платеж по кредиту?
Помогла ли вам статья?
ДаНет
Автор статьи
Александр Иванович
Эксперт по электронным платежам в интернете.
Написано статей
1133
Оцените статью
Платежные системы: Киви, Webmoney, Яндекс деньги, Paypal, Сбербанк, Тинькофф, Альфа Банк
Добавить комментарий