Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в сбербанке?

Чтобы уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, стоит непременно узнать все условия у сотрудников банка перед подписанием такого договора. Имеется много способов уменьшения ежемесячного платежа, которые помогут снизить нагрузку на семейный бюджет и сэкономить финансы, не переплачивая баснословные суммы.

Можно ли уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке?

Следует сказать, до недавнего времени речи о снижении или о возможном уменьшении ежемесячного размера выплат или процентной ставки не было. В договоре ипотеки четко прописывались все условия, и заемщик, подписывая документ, осознавал все риски в случае неуплаты или просрочки. Но сегодня такая возможность предоставляется клиентам Сбербанка, поэтому смело можно задавать вопрос сотрудникам финансового учреждения при оформлении жилья в ипотеку.

Кому доступно сокращение платежа по ипотеке?

Жизнь настолько непредсказуема, поэтому возникновение непредвиденных ситуаций не предугадаешь. Но не следует сразу паниковать, ведь есть много способов повлиять на ежемесячный размер выплачиваемых взносов по ипотеке. К примеру, в Сбербанке есть возможность снизить размер проплат, если заемщик:

1. Является клиентом банка (получает заработную плату, пенсию на карточку) или же хранит свои сбережения на банковском счете.
2. Своевременно делает взносы по взятому кредиту.
3. В качестве обеспечения предоставил в залог другую недвижимость.
4. Внес большую сумму первоначального взноса.

Кто не может уменьшить ставку по ипотеке?

Стоит сказать, что не всегда можно добиться снижения ежемесячных платежей по ипотеке. Все дело в том, что банковским учреждением предусматриваются ряд ограничений, поэтому может поступить отказ, основанный на таких аспектах:

• у заемщика имеются просрочки по займу;
• образовалась задолженность в размере 500 000 рублей;
• еще не прошел год с момента заключения ипотечного договора;
• если реструктуризация задолженности оформляется второй раз.

Из чего складывается ежемесячный платеж?

При оформлении ипотеки заключается между банковским учреждением и заемщиком договор, где прописываются все условия и отмечается, какую сумму проплачивать нужно каждый месяц. В нею включается:

• общая сумма кредита, разбиваемая на определенное количество месяцев;
• проценты, что начисляются;
• возможны дополнительные комиссии, если они были отмечены в ипотечном договоре.

Как определяется платеж?

Относительно вопроса, как формируется ежемесячный платеж, то он определяется исходя от выбранной схемы погашения. Их имеется две:

1. Аннуитетные платежи. Суть его заключается в том, что общая сумма кредита с процентами выплачивается одинаковыми частями на протяжении утвержденного периода кредитования. Недостатком при таком погашении кредита является то, что изначально выплачиваются начисленные проценты, а сумма взятого кредита погашается практически в конце срока кредитования. Поэтому в таком случае нет особого смысла досрочно погасить заем.
2. Дифференцированные платежи. Следует сказать, что такой способ погашения достаточно выгоден для заемщика, поскольку проценты и ежемесячный платеж могут уменьшаться, если вносить сумму больше. А именно, проценты начисляются исключительно на остаток суммы кредита. Представленный способ погашения будет наиболее комфортным платежом по данному виду кредитования.

Способы сокращения платежа

Оформляя ипотеку на жилье, рекомендуется изначально продумать все нюансы и подобрать для себя наиболее оптимальный вариант, чтобы иметь возможность выплачивать кредит, на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Стоит обратить внимание, что есть возможность сразу получить сниженный размер ежемесячных взносов, если воспользоваться представленным списком способов. А именно:

1. Рекомендуется изначально выбирать дифференцированный способ оплаты ипотечного займа.
2. Желательно оформлять ипотеку на более продолжительный срок кредитования.
3. Сделать полис личного страхования.
4. В качестве первоначального взноса использовать можно материнский капитал.
5. Оформить страховку жилья в лично подобранной страховой компании без привлечения банка.
6. Направить обращение в налоговую инспекцию и оформить налоговый вычет.
7. Желательно стараться при возможности делать ежемесячные платежи больше утвержденной суммы.
8. Рекомендуется чаще пересматривать процентные ставки в банках, поскольку может возникнуть возможность сделать перекредитование займа в другом банковском учреждении.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Согласно постановлению Правительства №961 от 11.08.2017 года ипотечные заемщики могут воспользоваться возобновленной государственной поддержкой, если возникли непредвиденные жизненные ситуации. Главными условиями ее предоставления являются:

1. Наличие статуса ветерана боевых действий.
2. Если у законных опекунов имеется хотя бы один несовершеннолетний ребенок или ребенок до 24 лет, обучающийся в ВУЗЕ по очной форме.
3. Обратиться могут инвалиды или родители детей-инвалидов.
4. Если кредит выплачивается своевременно более 1 года.
5. В случаях, когда ежемесячный платеж стал выплачивать на 30% и более.
6. Если жилье, которое предоставлено под залог, является единственным.

Рефинансирование

Данное понятие подразумевает под собой оформление нового кредита под более выгодные проценты на погашение задолженности по ранее взятому займу. Но стоит сказать, что на сегодняшний день Сбербанк не осуществляет рефинансирование на выданные собственные ипотечные кредиты. Поэтому воспользоваться такой возможностью можно лишь, обратившись в другой банк. Но имеются определенные условия, по которым допускается возможность перекредитования, а именно:

• с момента оформления ипотеки прошло 12 месяцев;
• если основной долг по кредиту составляет не меньше 500 тысяч рублей;
• когда ежемесячные взносы производились без просрочек;
• если заемщик по оценке платежеспособности удовлетворяет требования банка.

Реструктуризация

Обозначенный кредитный продукт может предоставляться всеми банками, у которых была взята ипотека, в случае возникновения трудностей у добросовестных заемщиков. В таких случаях, банк может пойти на уступки и изменить ранее утвержденные условия договора на определенное время. Такой возможностью воспользоваться могут заемщики при таких обстоятельствах:

• в семье родился еще один ребенок;
• понизилась зарплата или произошло сокращение/увольнение;
• возникли проблемы со здоровьем, и заболевание требует длительного лечения;
• в семье заемщика произошла утрата близкого родственника.

Поиск средств для досрочного погашения

Чтобы уменьшить задолженность по ипотеке или сделать досрочное погашение, воспользоваться можно некоторыми представленными способами, к примеру:

1. Сдать залоговое жилье в аренду, предварительно получив на это согласие у банка, который выдал кредит.
2. Получить налоговый вычет, который предоставляется всем заемщикам после оформления ипотечного кредита.
3. Для погашения задолженности или в качестве первоначального взноса использовать рекомендуется материнский капитал.

Как оформить уменьшение платежа по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы снизить платеж по ипотеке, заемщику требуется сделать обращение в банк, где он оформлял ипотеку, и написать соответственное заявлении, а также предоставить утвержденный пакет документов. Он состоит из:

• паспорта гражданина Российской Федерации;
• справки о доходах всех членов семейства, соответствующая утвержденной форме 2НДФЛ;
• трудовой книжки или справки, удостоверяющей факт утраты работы;
• выписки из медкарты или заключения медкомиссии, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья;
• свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
• справки из ЕГРН, что подтверждает право собственности на недвижимость, предоставленной в качестве залога.

Собранные документы представить следует сотруднику банка, который в течение месяца должен их изучить и уведомить заемщика о принятом решении. После чего, в случае одобрения заявки, перезаключается договор и соответственно составляется новый график, по которому будет производиться погашение кредита.

Важно! В случаях, когда банк отказал заемщику в оформлении уменьшения размера платежей,  он обязан предоставить документальное обоснования причины. Этот документ должен непременно иметь фирменную печать банковского учреждения, выдавшего кредит.

Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке

Стоит сказать, что решение об уменьшении и сокращении ежемесячных платежей принимать может исключительно сам заемщик, так как банку делать такое предложение вовсе не выгодно. В таком случае для заемщика появляются существенные плюсы. В первую очередь, может значительно уменьшиться нагрузка на семейный бюджет, а также есть возможность пересмотреть размер процентной ставки, что в свою очередь предполагает сокращение общих затрат по кредиту.

Минусы также есть. К примеру, увеличится срок кредитования, что также влечет за собой увеличение срока ежемесячных процентов. Поэтому увеличить срок ипотеки выгодно лишь потому, что уменьшился платеж, выплачиваемых каждый месяц, но результатом становится существенная переплата.

Заключение

Подводя итог стоит сказать, что если знать все нюансы, можно уменьшить процентную ставку по ипотеке, тем самым облегчить нагрузку на бюджет семьи. Также, используя дифференцированную форму платежа, обзавестись собственным жильем можно намного раньше.